Planejamento Financeiro Pessoal: o primeiro passo
30/10/2008 por AmigoRico.org
A melhora da condição financeira, tal como a melhora da condição física, é um processo que ocorre ao longo do tempo com a dedição do “atleta”, o suporte do treinador e a tomada de decisões corretas. É por isso que “personal trainer” das finanças, “preparador físico” das finanças são boas definições para explicar o trabalho de um consultor em finanças pessoais. Atendimento personalizado, adequado às necessidades e objetivos de cada “atleta”, acompanhamento periódico, análise e discussão do desempenho são pontos em comum entre os “personal trainers” da academia e os “personal trainers” do dinheiro.
Se o conceito é similar, o método de trabalho também apresenta pontos em comum. Medição do peso, altura, índice de massa corporal e realização de um teste ergométrico ajudam o preparador físico a conhecer melhor a condição física do seu novo “atleta”. No caso do consultor em finanças pessoais, existem também alguns índices que podem ser monitorados para acompanhar a saúde financeira, para bater uma fotografia das finanças do atleta na data inicial do trabalho de planejamento financeiro.
Não há momento melhor para tirar esta fotografia financeira do que no início de um ano ou de um mês, quando a resolução de muitos envolve, entre outros objetivos, a conquista de uma situação financeira melhor. Assim, este artigo tem o objetivo de descrever e ajudar você a calcular três índices: o seu patrimônio esperado, a sua taxa de poupança e a sua taxa de riqueza.
Patrimônio Esperado
A fórmula para se calcular o patrimônio esperado foi desenvolvida por dois pesquisadores norte-americanos Thomas Stanley e William Danko, também autores do livro “O Milionário Mora ao Lado”.
“Qualquer que seja a sua idade, qualquer que seja a sua renda, quanto você deveria ter agora mesmo?”. A fórmula proposta para responder a esta pergunta é: “multiplique a sua idade pela sua renda familiar anual realizada, antes dos impostos, provinda de todas as fontes exceto herança. Divida por dez. Isso menos a riqueza herdada, deveria ser o valor do seu patrimônio líquido.”
Para ilustrar, vamos calcular o patrimônio esperado de Gustavo, arquiteto de 30 anos. Gustavo recebe do seu empregador 3.000 por mês e tem uma aplicação em fundos de renda fixa de R$ 50.000 que geram R$ 250,00 ao mês de rendimentos acima da inflação. Assim, sua renda mensal é de R$ 3.250,00 e sua renda anual de R$ 39.000 (R$ 3.250 x 12). Aplicando a fórmula temos:
Patrimônio Esperado = (Renda Anual x Idade) / 10
Patrimônio Esperado = (R$ 39.000 x 30) / 10 = R$ 117.000
Moral da história, Gustavo pela sua idade e renda deveria ter um patrimônio hoje de R$ 117.000. Vamos um passo além, calcular qual o patrimônio de Gustavo hoje. Para chegar a este valor, basta somarmos todos os bens de Gustavo (ativos) e subtrairmos o que Gustavo deve (passivo). Gustavo, além dos investimentos de R$ 50.000, possui um carro no valor de R$ 35.000 com R$ 15.000 ainda financiados. Assim seu patrimônio é de:
Patrimônio Atual = Ativos (Bens) – Passivos (Dívidas)
Patrimônio Atual = R$ 50.000 + R$ 35.000 – R$ 15.000 (dívida carro) = R$ 70.000
Gustavo tem hoje um patrimônio de R$ 70.000, pela nossa fórmula dos pesquisadores americanos deveria ter R$ 117.000. Portanto seu patrimônio atual corresponde a 60% do patrimônio esperado (R$ 70.000 / R$ 117.000 = 60%). Este é um primeiro índice! O ideal é que o patrimônio atual corresponda a 100% do patrimônio esperado. Porém tão importante quanto chegar nos 100%, é monitorar este índice com frequência e verificar que ele está crescendo.
Taxa de Poupança
A taxa de poupança é um índice simples, porém fundamental. É a divisão entre o que se poupa por mês pelo que se ganha. Por exemplo, Gustavo ganha R$ 3.250 por mês e gasta R$ 3.100 com alimentação, transporte, educação, lazer, etc. Ou seja sobram apenas R$ 150 para poupar (R$ 3.250 – R$ 3.100).
Taxa de Poupança = Poupança / Ganhos
Taxa de Poupança = R$ 150,00 / R$ 3.250 = 4,62%.
O ponto positivo é que Gustavo poupa, gasta menos do que ganha, no entanto poupa pouco. É indicado que a taxa de poupança seja de 10 a 20%. Qual a sua taxa de poupança?
Taxa de Riqueza
A taxa de riqueza foi proposta pelo livro “Aposentado Jovem e Rico” de Robert Kiyosaki. Segundo o autor, o cálculo da taxa de riqueza é muito simples:
(renda passiva + renda de portfólio) / (despesas totais).
Renda passiva é aquela que você recebe sem trabalhar, por exemplo, a renda de aluguéis. Renda de portfólio é aquela gerada a partir dos seus investimentos, seja renda fixa, ações ou qualquer outro investimento.
O objetivo de calcular a taxa de riqueza é fazer com que a renda passiva e de portfólio se igualem ou excedam as despesas totais. Quando isso acontecer, você pode, por exemplo, se aposentar e manter o seu padrão de vida. Significa que você conquistou a sua independência financeira.
Na prática, Gustavo ganha R$ 250,00 como renda de portfólio dos seus investimentos e gasta R$ 3.100. Assim, sua taxa de riqueza é de 8% (R$ 250 / R$ 3.100 = 8%). O ideal é monitorar a taxa de riqueza para que ao longo do tempo ela se aproxime a 100%.
Monitorando os Resultados
Se você calculou os índices e não gostou do resultado, pense que só o fato conhecer um pouco melhor sua situação financeira já é um avanço. E lembre-se de que mais importante do que ter valores ideais dos índices calculados acima é monitorá-los com freqüência e perceber que os índices estão melhorando.
A tabela abaixo pode ajudar:
Sugestão: Imprima este artigo com a tabela acima e volte a fazer o exercício em um ano.
Como melhorar os índices?
Calculados os índices, o próximo passo é trabalhar para melhorá-los. Um ótimo começo é o investimento na sua educação financeira: leia livros, revistas, artigos, visite sites sobre o tema. Com certeza, esses novos conhecimentos lhe ajudarão a melhorar a sua performance.
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November 11th, 2008 at 10:56 am
Parabéns pela matéria, muito interessante e reflexiva! Me fez pensar o quanto perdi por não ter uma Educação Financeira antecipada.
Abraços
Warlei
November 11th, 2008 at 11:50 am
Caro Marcelo,
Mais uma vez, seu artigo me faz refletir sobre maneiras de otimizar meu tempo, talentos e recursos. Como professor de idiomas, pego carona nas suas idéias, compartilhando-as nas aulas de conversação…
Nota 10 pra você!
November 11th, 2008 at 12:04 pm
Muito boa a matéria. Sou muito interessada por finanças pessoais, já li vários livros dentre eles: Pai Rico Pai Pobre; O Homem Mais Rico da Babilônia; Dinheiro, os Segredos de Quem Tem, Casais Inteligentes Enriquecem Juntos, Finanças Pessoais – Visão Bíblica. Procuro sempre ler matérias a respeito do assunto, mas os cálculos apresentados nesta matéria foram novidade e para minha surpresa ao fazer os cálculos, percebi que os meus índices estão dentro da média e isto é bastante estimulante.
November 11th, 2008 at 12:17 pm
Esse texto está ótimo!
É claro e objetivo. Além disso, oferece um exercício prático e simples, por meio dos cálculos. Gostei muito! Valeu.
Claudemiro
November 11th, 2008 at 2:44 pm
Muito bom esse texto,
Bom para refletir sobre quanto gastamos, quanto poupamos e quanto reinvestimos. Um bao maneira de se organizar.
Ricardo S.
November 11th, 2008 at 2:44 pm
A matéria foi muito interessante e a comparação com o treinamento físico foi providencial e esclarecedora, já é um bom começo para se por em prática.
November 12th, 2008 at 1:31 am
Marcelo eu achei muito interessante os calculos do patrimônio esperado, segundo esses calculos graças a Deus estou muito bem na foto, possuo quase cinco vezes a mais. É que eu tenho transformado grande parte do meu salário em diversos ativos que trabalham para mim.
Forte abraço.
November 12th, 2008 at 6:16 am
Foi tudo muito legal mais to caindo fora. Esse site foi feito para pessoas que ganham bem, ta fora da minha realidade. Ganho só um 1 salário minímo, o que eu to fazendo aqui? É até vergonhoso eu ficar aqui. Ainda não iventaram uma aula de que ganha mixaria se tornar um investidor. Mas tabém que burrice a minha né.
Todo livro, todo site e blog fala a mesma coisa: ”Com qualquer quantia é possível iniciar, qualquer um pode”. Mas quando você abre o livro, está lá: ”Se por exemplo você ganha 3.000 reais e tem 50.000 no banco………… E assim vai.
Isso aqui é brasil, a maioria das pessoas ganham muito mal, aí vem vocês falando que é pra qualquer um, então se os ”futuros milionários” que ganham bem são qualquer um o que nós salários minímos somos?
November 12th, 2008 at 1:58 pm
Caro Roosevelt, o site tem conteúdos para públicos diversos. Minha recomendação é que você, neste momento, invista na sua educação financeira. Pesquise conteúdos aqui mesmo que sejam mais próximos ao seu dia-a-dia atual. Eles existem sim. Um exemplo é o texto do Eduardo Weber (http://www.amigorico.org/blog/2008/11/11/mente-milionaria-3-passos/) que começou ganhando 1 salário mínimo. Abraço, Marcelo
November 12th, 2008 at 7:26 pm
Achei a questão interessante, mas acho que existem outras coisas a considerar, não sei se esta avaliaçãoé considerada apenas para jovens, solteiros e sem filhos, aí acho valido, mas há outros fatores a serem considerados, tais como o patrimônio educacional do próprio, o patrimônio educacional dos filhos e etc, no meu caso, com dois filhos, onde fui provedor de suas educações até o nível superior, não é fácil e além disso às vezes impede fazer patrimônio.
Mas de qualquer forma, acho válido para os jovens.
Saudações,
Walter.
November 13th, 2008 at 3:55 pm
Olá Walter, obrigado pelo comentário. Concordo com você que há diversos fatores a serem considerados. Note, no entanto, que se trata de uma análise financeira. A premissa é a seguinte: independente do padrão de vida que você escolheu (e aí entram as diversas escolhas a que você se referiu), é importante que você se prepare para o futuro. Nesse sentido, é importante que todos busquem melhorar os seus indicadores. Abraço, Marcelo
November 13th, 2008 at 6:20 pm
MuitoBom!
Resumido e Eficiente!
November 14th, 2008 at 8:53 am
Legal mesmo os índices, fiquei um pouco
triste porque meus resultados estão
em baixa, mas vou desempenhar bastante para
minha tão sonhada independência financeira.
Valeu Marcelo abração!
November 23rd, 2008 at 6:08 pm
É uma ótima dica eu ainda não havia tinha idéia de quanto deveria ser meu patrimonio e agora já sei estou abaixo do esperado mais vou fazer de tudo e investir o máximo para chegar aos 100% esperado.
beijos
até a próxima
December 24th, 2008 at 8:54 pm
VALEWW MARCELO,MUITO INTERESSANTES ESSES INDES DE FINAÇAS QUE MUITAS VEZES NEM SE QUER PERCEBEMOS QUANDO ESTAMOS INDO BEM OU MAL NO ASPECTO FINANCEIRIO.
ABRAÇO
January 19th, 2009 at 2:14 pm
Marcelo,
Temos que lembrar que para sermos ricos, alguém tem pagar por isso, podemos sim adquirir a independência financeira e os cálculos são importentes par isso. Poderia ter uma forma de calcular quem paga a riqueza para nós, se essa riqueza não é por meio de produção como o mercado de ações.
February 4th, 2009 at 9:24 am
Acredito que esse tipo de assunto se aplica a mim, pois consigo economizar mais de 60% do que ganho, sem muitas dificuldades pois quem têm sonhos a realizar deve correr. Sonho em me tornar um milionário e por isso tenho pressa e disposição para tal façanha e acredito que tanto eu quanto as outras pessoas conseguirão,basta apenas ter disciplina e paciência.
April 30th, 2009 at 7:01 pm
Muito bom…Ainda bem que encontrei vcs; até agora só tenho “perdido” dinheiro, mas agora, reconhecendo os erros que cometi, sinto que ‘tudo vai ser diferente’. Um abraço
June 14th, 2009 at 4:08 pm
gostei muito assim nós sabemos quando temos nossos lucros e qual o dia certo para se entender com uma pessoa especial e certa assim cada um tem seu próprio dinheiro e ninguém depende de ninguém!
December 12th, 2009 at 4:29 pm
Boa Tarde! Sou acadêmica do curso de Ciências Contábeis -UNESC/SC e estou realizando uma pesquisa para o TCC. A pesquisa consiste em propor mecanismos que possam auxiliar um grupo de pessoas atendidas pela Associação de Caridade Anibal Mª de Francia a melhor organizar-se financeiramente, sendo que estes possuem renda familiar abaixo de 600,00 e tem baixo nivel de instrução. Com seu conhecimento conseguiria me propor algumas sugestões para desenvolver esse trabalho social. Agradecida Tamires de Mattia Patel