Consultório Financeiro: Diversificar é bom, mas investidor deve avaliar tolerância ao risco

04/07/2010 por AmigoRico.org

Tenho uma renda mensal de R$ 9 mil e só invisto em poupança. Todo mês, aplico cerca de R$ 3.500 em renda fixa. Entretanto, gostaria de dividir esse investimento em outras carteiras e ainda quero começar este mês a investir em previdência privada. Estou com 35 anos e gostaria de saber quanto poderia destinar à previdência e o que você aconselha na hora de investir meus ganhos, de acordo com o que eu descrevi acima? R.N.

Angela Nunes Assumpção,CFP: Em primeiro lugar, parabéns pela disciplina em direcionar mensalmente parte dos seus rendimentos para a constituição do seu patrimônio. Quanto maior for a sua disciplina, mais satisfatoriamente você atingirá os seus objetivos financeiros ao longo da vida e, quando a “idade madura” chegar com a aposentadoria, maior será a sua tranquilidade para desfrutá-la.

Em relação à sua questão, a ideia de diversificar os investimentos é muito boa. No entanto, antes de realizá-la, é necessário analisar o horizonte de tempo previsto para a utilização dos recursos investidos e a sua tolerância a risco. Uma regra básica: maiores riscos só devem ser assumidos para horizontes de investimento mais longos. Portanto, estabeleça quanto das suas reservas poderá ser utilizado no curto, médio e longo prazo. Isso vai ajudá-lo a definir o quanto de risco você poderá agregar a sua carteira.

Primeiro, considere, Continue lendo »

Consultório Financeiro: As diferenças entre os planos de previdência PGBL e VGBL

18/06/2010 por AmigoRico.org

Estou pensando em aderir a um fundo de previdência privada e gostaria de saber qual é a diferença entre um PGBL  e um VGBL. F.S

Ricardo Morais, CFP: Prezado, os dois tipos de fundos são instrumentos de previdência complementar e podem ser usados para planejar a sua aposentadoria. A principal diferença está na forma de tributação de cada um.

O Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) possui a vantagem de permitir ao investidor deduzir as contribuições feitas ao plano da base de cálculo do imposto de renda. Essas deduções só podem ser feitas pelas pessoas que efetuam a declaração completa do IR e que, simultaneamente, contribuem para a previdência oficial. Este fundo é mais interessante para assalariados que têm o imposto retido na fonte pela entidade pagadora. As contribuições podem ser diferidas até o limite de 12% da renda bruta tributável anual do participante.

Contudo, essa vantagem de dedução do PGBL não é relevante para aqueles contribuintes que não têm rendimentos tributáveis, como por exemplo, empresários cujos rendimentos advêm de distribuição do lucro das suas empresas. Para atender a esse público foi criado o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL).

O VGBL está enquadrado no ramo de seguro de vida com cobertura por sobrevivência, onde se forma uma reserva que será paga ao próprio segurado no futuro. Seu funcionamento é similar ao do PGBL e a principal diferença é que as contribuições não são dedutíveis da base de cálculo do imposto de renda.

Em ambos, PGBL e VGBL, o rendimento da reserva é diário e funciona de forma semelhante a um fundo de investimento. No momento da contratação, escolhe-se o tipo de carteira de investimentos, como por exemplo: Referenciado DI (atrelados ao juro diário do CDI); Renda Fixa (ativos do mercado de renda fixa em geral) ou Compostos (composição feita com renda fixa e ações).

Apesar das semelhanças Continue lendo »

Consultório Financeiro: O que é melhor para poupar, PGBL, VGBL, CDBs ou fundos?

19/05/2010 por AmigoRico.org

Tenho um excedente mensal de R$ 1.500,00. Sei que a previdência privada tem vantagens tributarias, porém, parece que as taxas cobradas são altas em relação aos CDBs e fundos. Qual a diferença em porcentagem e onde ficaria interessante este tipo de aplicação? J.R.

Gisele Colombo de Andrade, CFP: Precisamos voltar alguns passos antes de responder: você tem algum objetivo específico para sua reserva? É extremamente importante conseguir guardar recursos para o futuro e “gastar menos do que se ganha”, mas para fazer uma alocação eficiente de seu patrimônio precisamos pensar de uma forma um pouco mais estratégica.

Sempre que ouvimos falar que um investimento traz benefício fiscal, ficamos tentados a aportar nossos recursos, pois já pagamos tantos impostos… Se você pensa em assegurar seu padrão de vida na aposentadoria, sem depender do sistema público de previdência, o investimento desde já num plano privado poderá trazer esse conforto. Essa é a primeira razão de ser desses produtos. Continue lendo »

‘Minha aposentadoria começa a me preocupar’

09/05/2010 por AmigoRico.org

Consultório financeiro: Pequeno empresário deve ter reserva extra para emergência

04/05/2010 por AmigoRico.org

Tenho 38 anos, posso guardar R$ 700 a R$ 1 mil por mês e penso em me aposentar com 65 anos. Porém, por ser empresário, minha possibilidade de poupar pode melhorar, ou seja, poderei aplicar um valor maior que R$ 1 mil mensais no ano que vem. Qual o melhor caminho para meu investimento? M.A.

Resposta de Rogério Bastos, CFP: O primeiro passo importante você já esta dando: se preocupar em planejar o seu futuro. Parabéns! Como você tem hoje 38 e pensa em se aposentar aos 65, seu horizonte de acumulação de capital é de 27 anos. Desta forma, você tem tempo suficiente para usar instrumentos de longo prazo. Porém, como você é empresário, seria importante ter também uma reserva de emergência para eventuais necessidades advindas da sua atividade e considerar outros investimentos que você gostaria de fazer como comprar um imóvel, etc.

Minha recomendação: montar imediatamente uma reserva na poupança ou em fundos DI. Para calcular o valor dessa reserva, considere todas as despesas do seu dia-a-dia ao longo de um mês, como aluguel, condomínio, impostos, escola, empregados e todas as outras, por menores que sejam (a soma de várias pequenas despesas sempre fica relevante) e multiplique por seis. Continue lendo »

gcerbasi: Dica para saber mais sobre finanças pessoais: livro do Marcelo Angulo, http://www.maisdinheiro.com.br/livros/outros/suas-financascom.html

05/03/2010 por AmigoRico.org

gcerbasi: Dica para saber mais sobre finanças pessoais: livro do Marcelo Angulo, http://www.maisdinheiro.com.br/livros/outros/suas-financascom.html
Clique aqui para ler o texto completo ou visitar o site indicado.

Plano de Previdência Privada: tudo o que você precisa saber

03/12/2008 por AmigoRico.org

Publico hoje excelente texto do colega CFP Liao Yu Chie. Trata-se de um texto sobre planos de previdência privada. O texto ensina você a escolher o melhor plano de previdência privada: características, pgbl, vgbl e tributação são temas abordados. Aproveitem:

Previdência Privada, muito mais do que só Aposentadoria

Planos de previdência privada estão cada vez mais difundidos no mercado. Dados da Fenaprevi mostram que os recursos acumulados somaram R$130 milhões em maio de 2008, um crescimento de 24% em relação a maio de 2007. Por mais difícil que seja pronunciá-los, as famosas siglas trava-línguas PGBL e VGBL já fazem parte do dia-a-dia de uma boa parcela dos brasileiros.

Segundo o dicionário Houaiss, “previdente” é aquele indivíduo que se previne, que toma medidas antecipadas para evitar transtornos. Mas que transtorno futuro é esse? A provável incapacidade do benefício oficial (aposentadoria do INSS) atender a todos de forma contínua, crescente e igualitária sem mudanças profundas nas regras. Não serão detalhados neste artigo os fenômenos que afetam negativamente a previdência oficial, tais como o aumento da expectativa de vida, a diminuição da taxa de fecundidade e o crescimento do mercado de trabalho informal, mas todos precisam acompanhar com atenção e ser previdentes.

À primeira vista, previdência privada somente atende àqueles que dependerão de uma aposentadoria complementar ao benefício do INSS. Entretanto, basta um olhar mais profundo sobre as características do produto para se constatar que são excelentes para compor uma carteira de investimento e atendem a todos os públicos, do cidadão que recebe um salário mínimo ao seleto público classificado como “private”.

E que características são essas?

A legislação vigente, desenhada e aprovada baseando-se na regulamentação do mercado de fundos de investimento tradicionais, além de transparência das informações e flexibilidade das aplicações, ainda confere vantagens tributárias aos investidores de PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre).

Mas antes de detalhar todas as vantagens citadas, convém explicar os dois produtos, que ainda geram dúvidas. De maneira bastante simplificada, PGBL e VGBL são alternativas previdenciárias de investimento administradas por companhias seguradoras. Estes se assemelham aos fundos de investimentos tradicionais ao não garantir retorno mínimo, investir os recursos em fundos especialmente constituídos com regras específicas, não exigir aplicações periódicas, divulgar as cotas em jornais de grande circulação, entre outros.

O PGBL é ideal para quem:
[1] possui renda tributável (assalariado),
[2] é contribuinte da previdência oficial e, além disso,
[3] declara o imposto de renda no modelo completo. Continue lendo »

Novo livro de Gustavo Cerbasi: Investimentos Inteligentes

29/05/2008 por AmigoRico.org

Segunda-feira passada (28/05/2008), tive a oportunidade de assistir à palestra “Riqueza Sustentável. Toda Empresa deve produzir dinheiro. Como conquistar e manter a tão sonhada independência financeira” de Gustavo Cerbasi. A palestra aconteceu na FGV-EAESP, em São Paulo, no Fórum do Empreendedor do GV Cenn (Centro de Empreendedorismo e Novos Negócios).

Ao final, Cerbasi comentou sobre seu novo livro: Investimentos Inteligentes. O livro é resultado de milhares de perguntas enviadas pelos leitores ao Gustavo. Na certa, mais uma grande alternativa de leitura para você que está em busca da independência financeira.

Clique aqui para descobrir onde comprar o livro Investimentos Inteligentes pelo menor preço.

Para conhecer mais sobre o livro Investimentos Inteligentes de Gustavo Cerbasi, visite o site da Editora Thomas Nelson Brasil. Para ter acesso a centenas de dicas, sites e casos práticos sobre finanças pessoais e investimentos, conheça o livro SuasFinanças.com: os 101 melhores sites para cuidar do seu dinheiro e ajudá-lo a enriquecer.

Qual a sua opinião sobre o livro Investimentos Inteligentes de Gustavo Cerbasi?

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Por que ler o livro SuasFinanças.com?

28/04/2008 por AmigoRico.org

Capa SuasFinanças.com Marcelo Junqueira Angulo

O que é o livro SuasFinanças.com?

“Poucos cursos, mesmo os mais extensivos, conseguiriam reunir toda a gama de conhecimento de qualidade que você acessará se ler este livro próximo a um computador com acesso à Internet – esta é minha recomendação de leitura, pois revisei o livro desta maneira. E todo esse conhecimento jamais caberá em um único livro. Por isso, é com muito orgulho que apresento uma leitura que deverá estar sempre presente em sua pasta ou gaveta de controles pessoais.” Gustavo Cerbasi, autor do livro “Casais Inteligentes Enriquecem Juntos” e coordenador da Coleção Expo Money.

101 sites indica, comenta e explica como utilizar as melhores referências da Internet sobre finanças pessoais. Da elaboração do orçamento ao investimento em ações, do nível básico ao avançado de conhecimento, conteúdo de qualidade para você acessar gratuitamente e alcançar o seu sucesso financeiro.

Com linguagem simples e prática, Marcelo Angulo demonstra como a Internet tem tudo para ajudar você a construir o seu planejamento financeiro pessoal, oferecendo:

  • Conteúdo: textos didáticos, cartilhas, apostilas, notícias, áudios, vídeos e até cursos;
  • Interação com diferentes ferramentas, planilhas e simuladores disponíveis;
  • Comunidade, possibilitando a troca de idéias por meio de blogs e fóruns de discussão.

Como, então, aproveitar todo o potencial da Internet para transformar suas finanças? Por onde começar?

101 sites é o seu guia, apontando o que a Internet oferece de melhor para ajudá-lo a enriquecer. Além de classificar os sites por temas, o livro indica os Destaques de cada um dos 101 sites e ajuda você a colocá-los em prática por meio das seções Caso prático e Dica do consultor.

Todos os temas necessários para você construir o seu planejamento financeiro são abordados. 101 sites para cuidar do seu dinheiro é dividido em quatro grandes partes:

  • Planejamento Financeiro Pessoal;
  • Investimentos;
  • Protegendo o seu Plano;
  • Trocando Idéias.

Dicas do Consultor e Casos práticos

Além dos Destaques de cada um dos 101 sites, o livro apresenta dezenas de Casos práticos e Dicas do consultor para de fato você construir seu projeto financeiro e torná-lo uma realidade.

Os Casos práticos demonstram como um personagem utiliza o Destaque de um determinado site para resolver uma questão financeira do seu dia-a-dia e, assim, planejar as suas finanças.

O primeiro filho e a preocupação com o seguro de vida
Guilherme, 29 anos, advogado, comemora a chegada de seu primeiro filho. É o principal provedor da família e pensa em fazer um seguro de vida (…).

Em dúvida sobre qual ação comprar, Camila aprimora sua análise descobrindo a estratégia dos melhores fundos de investimento.
Camila está decidida a obter melhores rendimentos em seus investimentos. Pensou, então, que uma alternativa interessante é descobrir em que papéis os melhores fundos de ações estão investindo (…).

Qual a melhor escolha?
Gustavo, 31 anos, arquiteto, planeja se aposentar aos 60 anos. Para isso, há dois anos deposita regularmente R$ 400 por mês em um plano de previdência complementar (…).

Já as Dicas do consultor oferecem orientação sobre um determinado tópico de finanças pessoais mencionado ao longo da indicação do site.

Orçamento: foque seus esforços também no aumento da renda
Muito provavelmente, quando as despesas estão superando os ganhos, o corte ou a redução são necessárias e eventualmente são as únicas soluções no curtíssimo prazo. Porém (…).

Vantagens tributárias do investimento direto em ações
Aqueles que desejam adotar a estratégia de comprar papéis de poucas empresas e os manter no longo prazo podem aproveitar um benefício tributário existente (…).

Sobre o autor

Marcelo Angulo, CFP™ é graduado em Administração de Empresas pela Fundação Getulio Vargas (FGV-EAESP) com extensão na New York University – Stern School of Business. É também profissional certificado CFP™ (Certified Financial Planner), como Planejador Financeiro Pessoal.

Sua atuação na Internet vem desde 1998, com a participação em diferentes pesquisas sobre comércio eletrônico, junto a FGV-EAESP. Entusiasta da Internet e das finanças pessoais, em 2002, fundou o site AmigoRico.org, que atualmente conta com mais de 20.000 membros cadastrados.

Como profissional CFP™, Marcelo é também consultor financeiro para pessoas físicas, atendendo clientes de todo o Brasil, pessoalmente e via Internet.

103 Perguntas sobre Finanças Pessoais: Ações, Investimentos, Aposentadoria, Dívidas, etc

05/10/2006 por AmigoRico.org

A jornalista Adriana Aguilar – autora do livro “A vida como ela é… só que com mais dinheiro” – cedeu ao blog do AmigoRico quais são as 103 perguntas que são respondidas no seu livro. Provavelmente alguma será útil para você.

O livro é composto por perguntas e respostas e dividido nas categorias ações, investimentos, aposentadoria, dívidas, impostos, títulos e dúvidas em geral (para ler as perguntas de cada categoria, basta clicar em um dos links abaixo):

 - Suas ações
 - Seus investimentos
 - Sua aposentadoria
 - Suas dívidas
 - Seus impostos e taxas
 - Seus títulos
 - Suas dúvidas

Para adquirir o livro “A vida como ela é… só que com mais dinheiro” no Submarino, clique aqui.